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財富自由只是追夢？衝刺趨勢、挑對工具投資小白也能達標

近年來，證券開戶數激增、新開戶者年輕化，檢視書市排行榜，投資理財書盤據榜單，不難看出時下的工作者們，都期待達成相同的目標──財富自由──然而，這個目標對許多人來說「夢想」成份偏高，卻並非無法實現。《經理人月刊》總編輯齊立文，邀請了在YouTube有超過60萬人訂閱的 3C Youtuber 小資族、投資小白快看 Tim哥、安聯投信產品經理陳浩誠，參與經理人PODCAST「總編輯會客室」對談，分享他們看好的投資趨勢，陪伴收聽朋友們朝財富自由的目標一步步邁進。別急著擬定投資策略，先釐清自己對「財富自由」的想像在財富自由這條你我都渴望努力快跑的道路上，不少人認為第一步，就要贏在起跑點、儘快找出讓財富長大的方法；不過，齊立文拋出了一個重要的問題：你想像中的財富自由，究竟是什麼模樣？事實上，每個人的需求都不同、想過的生活也是千百種，Tim 哥曾經問過身邊的工作夥伴，每個人對財富自由的定義都不同，Tim哥說：「就我自己來說，財富自由是看到什麼東西、想吃什麼東西、想做什麼事情，都能隨心所欲、不用擔心之後有財務壓力。」陳浩誠也認同這樣的觀察，人們想像中的財富自由都不一樣，所以應先思考想要抵達的終點，才能決定該走什麼樣的路線。同時，陳浩誠提醒廣大的受薪階級、小資族、投資小白們，與其設定遙不可及的財富自由目標，不妨先建立初階的里程碑，舉例來說，不少投資者會期待被動收入一直大於主動收入，但其實很難立刻達成──與其一直渴望「穩定有錢進帳」，不如先編織一些「短程夢想」，譬如隨時來一趟說走就走的旅行，「中程夢想」也許是職涯中場休息時，不用大幅調整既有支出或生活品質，這樣已經算是階段性做到財富自由了。 Tim哥開箱5大科技關鍵字，用基金長期參與無痛投資不過，忙碌上班族可自行運用的空檔很少，尤其是對於沒有經驗的投資小白，應採取什麼策略呢？陳浩誠直言，今年投資市場操作不易，「基金」正是符合前述需求的工具，關鍵原因在於：可以透過專家操盤，力行長期的紀律投資。陳浩誠分析，長期投資的最大好處，在於複利效應，不用時時刻刻緊盯進出點，如果以定期定額的方法，還能攤平投入成本；除此之外，基金因為有操作團隊把關，還能降低挑錯趨勢的風險，基金經理人往往會自行調整現金水位，以AI或主題趨勢型基金來說，涉及上中下游複雜的供應鏈，基金操作團隊也會主動配置。「這個東西（趨勢）你懂，就不會花太多時間，」電子科系畢業的Tim 哥笑說，長期沉浸新穎科技的他，過去投資確實都以自己了解的領域為主，確認好方向後，再交給專業的基金操作團隊，Tim 哥也不藏私，分享近期看到、認為有成長動能的5大科技趨勢： 1.電動車：不只特定品牌受惠，是重新改寫整個產製生態系，建立了上中下游的供應商，與實體充電站等。小資族、投資小白快看 2.新能源：由於許多國家都面臨缺電議題，除了看太陽能、風力等綠能，也可留意智慧電錶、智慧電廠等延伸領域。 3.蘋果產業鏈：身為「果迷」的 Tim 哥，從手機、平板到軟體整合、串流影音等，持續看好蘋果各項產品帶動的產業鏈。 4.元宇宙：雖然短期內不會馬上實現，但光是擴增實境（AR）、虛擬實境（VR）的頭戴裝置，就能拆解出晶片、音效、顯示器等零組件，可預期未來會更蓬勃開展。 5.AI人工智慧：更多生活裝置加入了 AI 技術，例如電視當中放置 AI 晶片，會隨著觀看內容，調整影像的細節，也在 Tim 哥的觀察名單內。要參與趨勢，目前投資標的令人眼花撩亂，除了選擇信賴的投資團隊，齊立文引用股神巴菲特的重要觀念：能力圈（Circle of competence）──建議投資人投入熟悉、有能力正確評估的產業，畫出自身能力圈，就能降低隨意跟風、投資虧損的風險，Tim 哥的投資經驗，便是很好的例子。放寬眼界、盡早開始，一步步朝財富自由邁進早一步釐清自己的財富自由里程碑，選對投資工具與趨勢格外重要，最後陳浩誠與 Tim 哥也分別給投資小白貼心提醒。不少人投資基金，第一個念頭是挑區域、產業，陳浩誠說，近年來，跳脫既有框架、跨產業、跨區域的主題投資愈來愈興起，以AI人工智慧為例，雖然容易聯想到科技公司，除了 Tim 哥提到結合 AI 晶片的電視，在今年的美國消費性電子展CES，還有農業機具結合 AI 自駕拖拉機，可判斷雜草的茂密程度，決定噴灑的農藥劑量──放大投資視野，就能找到更多潛力標的。 Tim 哥也透露剛出社會時的一個小祕密，他曾經定期定額多筆基金，停扣之後，就未再理會，沒想到去年基金公司主動通知，因為長期投資，繳出不錯的成績，他當下想法卻是「後悔」，當時為何不持續投資，反而把錢拿去買公仔模型？Tim 哥以自身經驗建議，可以在薪水中，分配一定比例的資金，長期投入5 年、10 年，投資小白愈早開始規劃，離財富自由就愈近。［本文由經理人整合行銷部與安聯投信共同製作］【安聯投信獨立經營管理】|本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。有關基金應負擔之費用（境外基金含分銷費用）已揭露於基金之公開說明書或投資人須知中，投資人可至公開資訊觀測站或境外基金資訊觀測站中查詢。基金投資地區包含中國及香港，可能因產業循環或非經濟因素導致價格劇烈波動，以及市場機制不如已開發市場健全，產生流動性不足風險，而使資產價值受不同程度之影響，投資前請詳閱基金公開說明書有關投資風險之說明。新興市場證券之波動性與風險程度可能較高，且其政治與經濟情勢穩定度通常低於已開發國家，可能影響本基金所投資地區之有價證券價格波動，而使資產價值受不同程度影響。本文提及之經濟走勢預測不必然代表本基金之績效，本基金投資風險請詳閱基金公開說明書。基金投資地區包含中國及香港，可能因產業循環或非經濟因素導致價格劇烈波動，以及市場機制不如已開發市場健全，產生流動性不足風險，而使資產價值受不同程度之影響，投資前請詳閱基金公開說明書有關投資風險之說明。新興市場證券之波動性與風險程度可能較高，且其政治與經濟情勢穩定度通常低於已開發國家，可能影響本基金所投資地區之有價證券價格波動，而使資產價值受不同程度影響。若有將新聞稿再製編需求者，謹請以本公司所公開之資料為主，勿為誇大或不實之報導。安聯證券投資信託股份有限公司 | 地址：104台北市中山北路2段42號8樓 | 客服專線：(02)8770-9828

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理财小白如何理财？

在正式开始讨论这个问题前，先来看一个小故事：难道我只值小資族、投資小白快看 100 万？

张努力和李小资同年出生在中国南方一个小镇，两人从小就是同班同学。张努力学习一直很优秀，能力也很强。在全国某百强大学毕业后，找到了一份年薪 10 万元的工作，且每年保持 10% 的增速，但是他完全不会理财；李小资不好好学习，高中没上完就辍学了，没有找到工作，但是平时喜欢研究投资，积累了一些经验和方法。在张努力毕业的时候，从父母那里获得了 100 万资金后开始了投资理财，第一年赚到了 10 万元，以后也可以保持年收益率 10%。当张努力了解到李小资的情况后，顿时很郁闷：难道我苦学这么多年，最后自己的产出价值就和 100 万资金一样？难道我只值 100 万？

生命是无价的，但是一个人的劳动才能是有价格的。对于多数人来说，自己可以用于投资获利的资本主要是两种：人力资本和资金资本。

人力资本投资：社会生产经营活动需要各种生产要素，生产要素包括劳动力、土地、资本、企业家四种。这就相应形成了劳动力市场、资本市场、土地市场等交易市场。

薪酬，就是劳动力市场给一个人力资本的定价，是对人力资本的价值评估。

要想获得人力资本的高定价，就得提升劳动力的技能水平。

人们开始接受长期的校园教育，从幼儿园开始读书学习到大学时间长达 19 小資族、投資小白快看年（一个人的工作才 30 多年），毕业后还参加各类辅导班、看书学习，都是为了提升自己在劳动力市场的竞争力。

资金资本投资：我们投入人力资本所获得的薪资报酬，不会完全消费完，而是会有一定的结余。同时也可能因为父母赠予而获得一定量的资金。结余的资金以一定形式投资出去，就属于资金资本的投资了。

资金资本的投资要想获得高回报，最大的敌人是风险。

要想收益高、风险低，需要掌握投资的知识、方法和技巧，才有可能在有效控制风险的前提下获取尽量高的收益率。

这就回到了开头我们小故事里的问题：张努力这个劳动力打磨了 20 年，最后产出价值和 100 万资金一样？张努力人力资本价值=100 万元这个等式成立吗？

1. 张努力第一年收入 10 万元，支出 7 万元；

2. 张努力年收入增长率 10%，支出增长率 5%；

由这些假设，我们可以得到张努力工作 30 年来的资产累计变化情况表如下：

表 1：个人生涯仿真表

1. 收益=上期资产累计额*投资收益率。例如：第三年末收益=第二年末的资产累计额 69500 乘以投资收益率 10%=6950 元；

2. 资产累计额=上期资产累计额*投资收益率+本期储蓄额，例如第三年末资产累计额为 120275 元，是等于 69500*(1+10%)+43825=120275。

上表中，最值得关注的指标是最后一列「收益/收入」，代表资金投资收益和人力资本投入收益的比值，可以发现：

从第 7 年末开始，收益/收入比达到 20% 以上，而在第 14 年，这一比例上升到 50% 以上。

如果我们把 30 年所有工资收入按照 10% 折现，把所有理财收入按照 10% 折现，则两者的现值分别为 273 万元、188 万元（折现的意思可以理解为未来的所有资金按照今天的这个时间点来看是值多少钱，货币存在时间价值），收益/收入=69%。这意味着：

在张努力的 30 年工作生涯当中，他的人力资本每创造 1 元收入的同时，从平均角度来看，他通过将储蓄资金投资（年化收益率 10%）的方式额外创造了小資族、投資小白快看 0.69 元的投资收益，使自己的总收益提升了 69%。

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